Perdió 10.000€ por no reclamar a tiempo los gastos de la hipoteca

Problema de reclamar gastos hipotecarios

¿Sabías que muchas personas han pagado de más por su hipoteca sin darse cuenta? Los gastos de la hipoteca son esos costes que se generan al formalizar un préstamo hipotecario, como los de notaría, registro o gestoría. Aunque parecen normales, en muchos casos incluyen cláusulas abusivas que han sido declaradas nulas por tribunales.

Estas cláusulas abusivas han provocado que miles de consumidores paguen gastos que no les correspondían. Y lo peor: si no reclamas a tiempo, puedes perder la oportunidad de recuperar ese dinero. Por ejemplo, hay casos reales donde alguien ha perdido hasta 10.000€ por no presentar la reclamación dentro del plazo legal.

¿Por qué es tan importante conocer el plazo para reclamar los gastos de la hipoteca? Porque el tiempo corre en contra del consumidor. Si no actúas rápido, el derecho a reclamar se extingue y el banco se queda con ese dinero para siempre. No es exageración, es la realidad que viven muchos hipotecados en España.

En este artículo vamos a desgranar todo lo que necesitas saber para entender qué gastos puedes reclamar, cuál es el plazo legal, cómo funciona el proceso y qué hacer para no perder tu derecho. Así que, si tienes una hipoteca o la has tenido, sigue leyendo porque esta información puede salvarte miles de euros.

¿Listo para descubrir cómo evitar que te pase lo mismo que a esa persona que perdió 10.000€? Vamos allá.

Cómo funcionan las hipotecas en España y los gastos asociados

Cuando firmas una hipoteca en España, no solo pagas el dinero que te presta el banco y los intereses. También hay una serie de gastos asociados que debes abonar para formalizar el contrato. Estos gastos suelen incluir

• Notaría el coste de la escritura pública.
• Registro de la propiedad para inscribir la hipoteca.
• Gestoría que se encarga de los trámites administrativos.
• Tasación para valorar el inmueble que se hipoteca.

Estos gastos, en principio, deberían ser asumidos por el banco o repartidos según la ley. Sin embargo, durante años las entidades financieras impusieron que el consumidor pagara la mayoría o todos estos costes, lo que ha sido declarado abusivo por tribunales.

Las prácticas bancarias han evolucionado tras sentencias clave, pero aún quedan muchos consumidores que pagaron estos gastos sin saber que podían reclamar su devolución. Además, es importante diferenciar entre gastos legales (que sí corresponden al consumidor) y gastos abusivos (que el banco no puede cobrar).

Hasta cuándo se puede reclamar la cláusula suelo: perdió 10.000 € por no saberlo

Por ejemplo, la tasación suele ser un gasto que el cliente debe pagar, pero la gestoría o ciertos costes de notaría pueden ser reclamables si se demuestra que fueron impuestos injustamente.

¿Te imaginas pagar miles de euros por algo que no te corresponde? Pues eso es lo que ha pasado con muchos hipotecados en España.

El marco legal que regula la devolución de gastos hipotecarios

La devolución de gastos hipotecarios está regulada principalmente por la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, que entró en vigor para proteger al consumidor frente a cláusulas abusivas.

Además, el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han dictado sentencias clave que han marcado un antes y un después en este tema. Estas sentencias han declarado nulas las cláusulas que obligaban al consumidor a pagar todos los gastos de formalización.

El concepto de cláusula abusiva es fundamental. Se refiere a aquellas condiciones impuestas por la entidad financiera que causan un desequilibrio importante en detrimento del consumidor y que no fueron negociadas individualmente.

Para poder reclamar, es imprescindible que la sentencia sea firme, es decir, que no pueda ser recurrida. A partir de ahí, comienza a contar el plazo para presentar la reclamación.

Este marco legal ha dado a los consumidores la oportunidad de recuperar gastos que antes parecían perdidos para siempre.

¿Cuál es el plazo para reclamar los gastos de la hipoteca?

El plazo legal para reclamar los gastos de la hipoteca es de cinco años. Pero ojo, no es tan sencillo como contar cinco años desde la firma del contrato.

Quién puede reclamar gastos hipotecarios: cliente recupera miles inesperados

El plazo comienza a contar desde que el consumidor conoce o debería conocer la abusividad de la cláusula. Esto significa que si firmaste tu hipoteca hace 10 años pero no supiste hasta hace 2 que podías reclamar, el plazo empezaría a contar desde ese momento.

La pandemia complicó un poco las cosas, porque hubo suspensión de plazos judiciales, lo que puede afectar el cómputo del plazo en algunos casos.

Es importante distinguir entre prescripción y caducidad. La prescripción es el tiempo máximo para ejercer un derecho, mientras que la caducidad es el tiempo para realizar un trámite. En reclamaciones hipotecarias, la prescripción de cinco años es la que aplica.

¿Y si te preguntas si el plazo es automático o tienes que hacer algo para que empiece a contar? Pues depende, pero en general, el conocimiento efectivo o el acceso a la información sobre la abusividad es clave.

Gastos hipotecarios reclamables: qué puedes recuperar

¿Qué gastos puedes reclamar exactamente? No todos los gastos hipotecarios son reclamables, por eso es vital saber cuáles sí.

• Gastos de notaría se puede reclamar aproximadamente el 50% del coste, porque la escritura de préstamo hipotecario tiene dos partes: la de la hipoteca y la de la compraventa.
• Gastos de registro de la propiedad devolución total, ya que es un gasto que el banco debería asumir.
• Gastos de gestoría también reclamables en su totalidad si se demuestra que fueron impuestos por el banco.
• Gastos de tasación generalmente no reclamables, pues es un servicio contratado por el consumidor.
• Impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) en avales y otros gastos adicionales, puede ser reclamable según casos y sentencias recientes.

Identificar correctamente estos gastos en las facturas y documentos es fundamental para preparar una reclamación sólida.

Pasos para reclamar los gastos de la hipoteca con éxito

Si quieres reclamar tus gastos hipotecarios, sigue estos pasos para no meter la pata

Cómo reclamar gastos hipoteca: le devolvieron 3.000€ sin esfuerzo

1. Revisión exhaustiva de la documentación recopila la escritura de la hipoteca, facturas de notaría, registro, gestoría y tasación.
2. Presentar reclamación extrajudicial envía una solicitud formal a la entidad financiera reclamando la devolución.
3. Si el banco rechaza o no responde presenta una reclamación ante el Banco de España, que puede mediar.
4. Procedimiento judicial si no hay solución, inicia una demanda judicial con ayuda de abogados especializados.
5. Evitar errores comunes no demores la reclamación, no presentes documentos incompletos y busca asesoría legal.

El proceso puede parecer complicado, pero con paciencia y organización puedes recuperar lo que te corresponde.

El papel de los tribunales y sentencias recientes que amplían derechos

La sentencia del Tribunal Supremo de 2019 fue un punto de inflexión. Estableció que los gastos de formalización debían ser asumidos por el banco, y que el consumidor podía reclamar su devolución.

En 2024, el TJUE aclaró que el plazo para reclamar comienza desde que el consumidor conoce la abusividad, no desde la firma. Esto amplía la posibilidad de reclamar hipotecas antiguas o ya canceladas.

Estos fallos han abierto la puerta a miles de reclamaciones y han obligado a los bancos a cambiar sus prácticas.

Casos prácticos muestran que consumidores que creían que ya no podían reclamar, ahora tienen una segunda oportunidad gracias a estas sentencias.

Comparativa de reclamaciones: antes y después de las sentencias clave

Errores frecuentes que llevan a perder el derecho a reclamar

Muchos consumidores pierden la oportunidad de reclamar por errores evitables. Aquí te cuento los más comunes

• No conocer el plazo real dejar pasar años sin reclamar pensando que ya no se puede.
• No reunir la documentación necesaria sin facturas o escrituras, la reclamación pierde fuerza.
• Presentar reclamaciones incorrectas o incompletas errores en la solicitud que hacen que el banco la rechace.
• No asesorarse con profesionales intentar reclamar sin ayuda legal puede ser un camino lleno de obstáculos.
• Creer que solo se puede reclamar si la hipoteca está vigente muchas veces se puede reclamar aunque la hipoteca esté cancelada.

Evitar estos errores es clave para no perder tu derecho y recuperar lo que te pertenece.

Como reclamar los gastos de hipoteca: ella recuperó 3.000€ fácil

Opiniones y testimonios de consumidores afectados

María, una vecina de Madrid, nos contó que recuperó más de 3.000€ tras reclamar los gastos de su hipoteca. “Al principio no sabía ni que podía hacerlo, pero un amigo me habló de las sentencias y me animé. Fue un poco lioso, pero al final mereció la pena”, dice.

Por otro lado, Juan, de Valencia, lamenta no haber reclamado a tiempo y perder casi 10.000€. “Pensé que ya había pasado el plazo y no hice nada. Ahora veo que podía haberlo hecho y me da rabia”, comenta.

Expertos legales coinciden en que la información y la rapidez son fundamentales. “El consumidor debe estar atento y no dejar pasar el tiempo. La asesoría especializada marca la diferencia”, explica Ana, abogada experta en derecho bancario.

Las asociaciones de consumidores también ofrecen recursos y apoyo para quienes quieran iniciar el proceso.

Impacto económico y social de reclamar gastos hipotecarios en España

Las cuantías recuperadas por consumidor suelen oscilar entre 2.000€ y 6.000€, aunque hay casos de importes superiores, como el mencionado de 10.000€.

Esta recuperación supone un alivio económico importante para las familias, que pueden destinar ese dinero a otros gastos o ahorros.

Además, las reclamaciones han contribuido a mejorar la confianza hacia las entidades financieras y a que estas modifiquen sus prácticas para evitar abusos.

Las estadísticas recientes muestran un aumento significativo en las reclamaciones y devoluciones, reflejando una mayor conciencia y protección del consumidor.

Borró 10 años de su hipoteca y perdió el plazo para reclamar gastos

Cómo evitar futuros gastos abusivos en hipotecas

Para no caer en gastos abusivos en futuras hipotecas, te recomiendo

• Leer bien el contrato y preguntar por cada cláusula.
• Evitar cláusulas que impongan todos los gastos al consumidor.
• Solicitar asesoría legal antes de firmar.
• Utilizar herramientas y recursos de asociaciones de consumidores.

La transparencia y la información son tus mejores aliados para no pagar de más.

Preguntas frecuentes sobre el plazo para reclamar gastos de hipoteca

• ¿Puedo reclamar si ya he pagado la hipoteca? Sí, siempre que no haya pasado el plazo de cinco años desde que conociste la abusividad.
• ¿Qué documentos necesito para iniciar la reclamación? Escritura de hipoteca, facturas de notaría, registro, gestoría y tasación.
• ¿Cuánto tiempo tarda el proceso judicial? Puede variar, pero suele durar entre 6 meses y 2 años.
• ¿Qué costes implica reclamar y quién los asume? Puede haber costes judiciales y de abogados, que en muchos casos se recuperan si ganas la demanda.
• ¿Qué pasa si el banco no responde a mi reclamación? Puedes acudir al Banco de España o iniciar un procedimiento judicial.

Opinión experta sobre la importancia de reclamar a tiempo

Según Luis, abogado especializado en derecho bancario, “reclamar a tiempo es fundamental para proteger los derechos del consumidor. La ley está de tu lado, pero el reloj no se detiene. La justicia financiera debe ser accesible y efectiva, y para eso hay que actuar rápido y con conocimiento.”

“Muchos consumidores pierden miles de euros por desconocimiento o por dejar pasar el tiempo. La asesoría legal especializada es clave para evitar errores y asegurar el éxito en la reclamación”, añade.

Además, Luis señala que “las sentencias recientes abren nuevas oportunidades para reclamar hipotecas antiguas, pero el consumidor debe estar alerta y no confiar en que el banco lo hará todo solo.”

La protección del consumidor es una batalla que se gana con información, rapidez y asesoría adecuada.

Resumen y checklist para reclamar los gastos de la hipoteca sin perder el plazo

Para no perder el plazo y reclamar con éxito, ten en cuenta

• El plazo es de cinco años desde que conoces la abusividad.
• Reúne toda la documentación: escrituras, facturas, contratos.
• Presenta reclamación extrajudicial primero.
• Si no hay respuesta, reclama ante el Banco de España.
• Si es necesario, inicia demanda judicial con abogados especializados.
• Evita errores comunes y actúa rápido.

Con esta guía, tienes una hoja de ruta clara para recuperar lo que te pertenece.

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