Quién puede reclamar gastos hipotecarios: cliente recupera miles inesperados

Tema de las reclamaciones en España y la relevancia de los gastos hipotecarios

Si tienes una hipoteca en España, seguro que te has preguntado alguna vez: ¿quién puede reclamar los gastos hipotecarios? Pues bien, este tema está más candente que nunca. Desde hace unos años, miles de consumidores han descubierto que pueden recuperar una buena parte de esos gastos que pagaron al firmar su hipoteca, y que en muchos casos no les correspondía asumir. ¿Te imaginas recuperar miles de euros que ni siquiera esperabas? Pues sí, es posible.

En España, la contratación de hipotecas ha sido una práctica común para acceder a la vivienda, pero con ella vinieron también gastos que muchos desconocían que podían reclamar. Notaría, registro, gestoría, tasación… todos esos costes que el banco suele pasar al cliente. Y aquí está el problema: ¿quién tiene el derecho real a pedir la devolución de esos gastos? ¿Todos los hipotecados? ¿Solo algunos? ¿Y qué pasa con los avalistas o con las hipotecas ya canceladas?

Este artículo te va a despejar todas esas dudas. Te contaré, con ejemplos reales y casos prácticos, quién puede reclamar esos gastos hipotecarios, cómo hacerlo, qué documentos necesitas y qué plazos tienes para no perder la oportunidad. Además, veremos qué dicen las leyes y las sentencias del Tribunal Supremo que han marcado un antes y un después en este asunto.

¿Quieres saber cómo un cliente recuperó miles de euros inesperadamente? Pues sigue leyendo, porque te lo voy a contar todo, paso a paso, para que tú también puedas aprovechar este derecho que tienes y que muchos bancos no quieren que sepas.

Los gastos hipotecarios: qué son y por qué se generan

Antes de lanzarte a reclamar, es fundamental que entiendas qué son esos gastos hipotecarios que te cobraron y por qué existen. En palabras sencillas, los gastos hipotecarios son los costes que se generan al formalizar un préstamo hipotecario. No es solo el dinero que te presta el banco, sino todo lo que conlleva ponerlo por escrito y registrarlo legalmente.

Entre los gastos más habituales están:

• Notaría el coste del notario que da fe pública de la firma del contrato.
• Registro de la propiedad donde se inscribe la hipoteca para que sea oficial y oponible a terceros.
• Gestoría encargada de realizar trámites administrativos relacionados con la hipoteca.
• Tasación valoración del inmueble para que el banco sepa cuánto vale la garantía.
• Comisión de apertura un porcentaje que algunos bancos cobran por conceder el préstamo.

Ahora bien, ¿todos estos gastos son reclamables? La respuesta es no. La normativa vigente y las sentencias del Tribunal Supremo han dejado claro que algunos gastos deben ser asumidos por el banco, mientras que otros no. Por ejemplo, la comisión de apertura puede ser reclamable si se considera abusiva, pero el impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) suele quedar fuera de la reclamación porque es un impuesto público.

Por eso, es importante saber qué gastos puedes reclamar y cuáles no, para no perder tiempo ni dinero en reclamaciones que no tienen sentido.

Quién puede reclamar los gastos hipotecarios: personas y condiciones legales

Aquí viene lo más importante: ¿quién puede reclamar esos gastos? No todos los que firmaron una hipoteca tienen derecho a hacerlo, y hay condiciones legales que debes conocer.

Primero, los consumidores con hipotecas firmadas antes de junio de 2019 son los principales reclamantes. Esto se debe a que desde esa fecha entró en vigor la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, que cambió las reglas y limitó la posibilidad de reclamar ciertos gastos.

Los titulares de la hipoteca, es decir, las personas que firmaron el contrato como prestatarios, pueden reclamar. Esto incluye particulares, familias y autónomos que contrataron el préstamo para su vivienda o actividad económica. Sin embargo, los avalistas o terceros que no firmaron el contrato no tienen derecho a reclamar, aunque hayan pagado algún gasto.

En casos especiales, como hipotecas canceladas, divorcios o herencias, la reclamación puede complicarse, pero no es imposible. Por ejemplo, si la hipoteca ya está cancelada, aún puedes reclamar siempre que no haya pasado el plazo de prescripción. En divorcios, ambos titulares pueden reclamar, pero deben coordinarse para evitar problemas. En herencias, los herederos pueden continuar la reclamación si el titular falleció.

Los requisitos para ser reclamante válido incluyen tener la documentación que acredite el pago de los gastos, ser titular del contrato y actuar dentro de los plazos legales. La jurisprudencia española y europea ha reforzado estos derechos, pero también ha puesto límites para evitar abusos.

Qué gastos hipotecarios se pueden reclamar y cuáles quedan fuera

Ahora que sabes quién puede reclamar, toca saber qué gastos puedes pedir que te devuelvan. Aquí te dejo un desglose con lo que la ley y las sentencias han establecido:

Las sentencias clave del Tribunal Supremo han marcado estos criterios, pero ojo, cada caso es distinto y conviene analizar la documentación para saber qué gastos concretos puedes reclamar.

Plazos para reclamar gastos hipotecarios: cuándo y cómo actuar

Si estás pensando en reclamar, no te duermas en los laureles. Los plazos son fundamentales para no perder tu derecho.

El plazo general para reclamar es de cuatro años desde que pagaste los gastos o desde que firmaste la hipoteca. Sin embargo, la jurisprudencia ha matizado que este plazo puede empezar a contar desde que el consumidor conoce que puede reclamar, lo que complica un poco el cálculo.

Además, durante el estado de alarma por la pandemia, se ampliaron algunos plazos, pero ahora ya están vigentes los plazos normales.

Si dejas pasar el tiempo y se declara la prescripción, perderás la posibilidad de reclamar. Por eso, lo mejor es actuar cuanto antes, reunir la documentación y presentar la reclamación.

Documentación necesaria para reclamar gastos hipotecarios con éxito

No te va a servir de nada reclamar sin tener la documentación en regla. Aquí te dejo lo que necesitas:

• Escritura de la hipoteca debe contener todos los datos del préstamo y los gastos pagados.
• Facturas y recibos de notaría, registro, gestoría, tasación y cualquier otro gasto.
• DNI y documentación personal para acreditar que eres titular del préstamo.
• Poderes notariales si la reclamación es conjunta o la realiza un representante.
• Modelos y formularios oficiales que algunas entidades o el Banco de España requieren para tramitar la reclamación.

Sin estos documentos, la entidad financiera puede rechazar tu reclamación o demorarte el proceso.

Pasos para reclamar los gastos hipotecarios: guía práctica y detallada

¿Quieres saber cómo reclamar? Aquí te dejo una guía paso a paso:

1. Presenta la reclamación ante la entidad financiera envía una carta o formulario solicitando la devolución de los gastos.
2. Espera la respuesta del banco tienen un plazo máximo de dos meses para contestar.
3. Si la respuesta es negativa o no responde puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.
4. Si el Banco de España no resuelve a tu favor puedes iniciar la vía judicial en los Juzgados de Primera Instancia.
5. Busca asesoría legal especializada un abogado experto en derecho hipotecario puede ayudarte a maximizar tus posibilidades.

No te asustes si el banco pone pegas, es normal. Pero con paciencia y la documentación correcta, puedes lograr la devolución.

Cómo afecta ser varios titulares en la reclamación de gastos hipotecarios

Si la hipoteca está a nombre de dos o más personas, la reclamación puede ser conjunta o individual.

La reclamación conjunta tiene ventajas, como repartir gastos de asesoría y fortalecer la posición frente al banco. Pero ojo, necesitarás formularios y poderes notariales firmados por todos los titulares.

En caso de desacuerdo entre titulares, la reclamación puede complicarse y retrasarse. Por eso, es importante hablarlo y ponerse de acuerdo antes de iniciar el trámite.

Un ejemplo real: una pareja que reclamó junta recuperó más de 3.000 euros, pero tardaron meses porque uno de ellos no firmaba los documentos. Así que, ¡ojo con eso!

Errores frecuentes y mitos sobre la reclamación de gastos hipotecarios

Hay mucha confusión y mitos que pueden hacer que pierdas tiempo o dinero:

• “Solo pueden reclamar los que firmaron antes de 2010” falso, el límite es junio de 2019.
• “Puedo reclamar todos los gastos sin excepción” no, algunos gastos no son reclamables.
• “Si no tengo la escritura, no puedo reclamar” es muy difícil, pero a veces se puede con otros documentos.
• “No necesito asesoría, lo hago yo” cuidado, sin asesoramiento puedes cometer errores que invaliden la reclamación.
• “Las reclamaciones son rápidas y fáciles” no siempre, pueden tardar meses o años si hay vía judicial.

Evita caer en fraudes o falsas promesas. Consulta siempre con profesionales o asociaciones de consumidores.

Beneficios económicos y legales de reclamar gastos hipotecarios

¿Y qué ganas con todo esto? Pues mucho más de lo que imaginas.

El importe recuperable puede variar, pero suele estar entre 1.000 y 4.000 euros por hipoteca, dependiendo de los gastos pagados. Para muchas familias, esto supone un alivio económico importante.

Además, reclamar fortalece tus derechos como consumidor y pone presión a los bancos para que sean más transparentes y justos.

No es raro encontrar casos donde clientes recuperaron más de 5.000 euros, una auténtica alegría inesperada.

Opiniones y testimonios de consumidores que reclamaron gastos hipotecarios

María, de Valencia, nos cuenta: “Nunca pensé que podría recuperar esos gastos. Pensaba que era imposible. Pero con ayuda de un abogado, me devolvieron casi 3.000 euros. ¡Una pasada!”

Juan, autónomo en Madrid, dice: “Al principio tenía miedo de reclamar, pero me informé bien y lo hice. El banco tardó, pero al final me devolvieron la tasación y parte de la notaría. Muy contento.”

Sin embargo, no todo es fácil. Ana, de Sevilla, comenta: “Tuve problemas porque no tenía todas las facturas y el banco me rechazó la reclamación. Aprendí que hay que tener todo muy claro desde el principio.”

Estos testimonios muestran que, aunque el proceso puede ser largo, la recompensa merece la pena.

Comparativa de servicios y asesorías para reclamar gastos hipotecarios

Si no quieres hacerlo solo, hay servicios que te ayudan. Aquí una tabla con lo básico:

Cada opción tiene sus ventajas y desventajas. Elige según tu presupuesto y confianza.

Normativa y jurisprudencia clave que respalda la reclamación de gastos hipotecarios

Para entender el derecho a reclamar, hay que conocer la normativa:

• Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario regula los préstamos hipotecarios y protege al consumidor.
• Código Civil establece principios generales sobre contratos y cláusulas abusivas.
• Ley de Defensa del Consumidor protege frente a prácticas abusivas de bancos.

Además, sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea han declarado abusivas ciertas cláusulas y han obligado a los bancos a devolver gastos.

Estas leyes y sentencias son la base legal para reclamar con éxito.

Cómo preparar la reclamación para evitar rechazos y demoras

Para que tu reclamación no se quede en nada, sigue estos consejos:

• Reúne toda la documentación completa y ordenada.
• Presenta la reclamación por escrito y con argumentos legales claros.
• Haz seguimiento periódico y guarda copia de todo.
• Si el banco responde negativamente, no te rindas y pasa a la siguiente fase.
• Consulta con un abogado si tienes dudas o problemas.

La paciencia y la preparación son clave para evitar rechazos.

Impacto de la reclamación de gastos hipotecarios en el sector bancario y financiero

Las reclamaciones masivas han hecho que los bancos cambien sus políticas. Muchos ya no cargan ciertos gastos al cliente o los incluyen en el precio del préstamo.

Esto ha mejorado la transparencia y la protección al consumidor, aunque también ha generado cierta resistencia en el sector.

En el futuro, es probable que las hipotecas sean más claras y justas, gracias a la presión de estas reclamaciones.

Preguntas frecuentes sobre quién puede reclamar los gastos hipotecarios

• ¿Pueden reclamar los autónomos con hipoteca? Sí, si son titulares y firmaron antes de junio de 2019.
• ¿Qué pasa si la hipoteca ya está cancelada? Puedes reclamar siempre que no haya prescrito el plazo.
• ¿Se puede reclamar si la hipoteca es conjunta? Sí, ambos titulares pueden reclamar juntos o por separado.
• ¿Qué hacer si el banco no responde? Presentar reclamación ante el Banco de España o iniciar vía judicial.
• ¿Cuánto tiempo tarda en resolverse una reclamación? Puede variar desde meses hasta años si hay juicio.

Recomendaciones finales para consumidores que desean reclamar gastos hipotecarios

Si quieres reclamar, no lo dejes para mañana:

• Actúa rápido y no pierdas los plazos.
• Conserva toda la documentación relacionada con la hipoteca.
• No aceptes ofertas del banco sin asesorarte bien.
• Valora la vía extrajudicial antes de ir a juicio para ahorrar tiempo y dinero.

Con estos consejos, tendrás más posibilidades de éxito.

Opinión experta sobre la importancia de reclamar gastos hipotecarios en España

Un abogado especialista en derecho financiero comenta: “Reclamar los gastos hipotecarios es una forma de equilibrar la balanza entre consumidores y bancos. Muchas entidades abusaron de su posición y cargaron gastos que no les correspondían. La justicia ha dado la razón a los consumidores, pero es fundamental que actúen con conocimiento y asesoría. Además, estas reclamaciones tienen un impacto social positivo, pues fomentan la transparencia y mejoran las condiciones para futuros hipotecados.”

Desde el punto de vista económico, recuperar esos gastos supone un respiro para muchas familias, especialmente en tiempos difíciles. Legalmente, fortalece la protección del consumidor y obliga a los bancos a ser más responsables.

Fuentes del artículo y enlaces de interés para ampliar información

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