Qué se puede reclamar de gastos hipotecarios: perdió miles sin saberlo

Mundo de las reclamaciones en España sobre gastos hipotecarios

¿Sabías que muchísimas personas en España han pagado miles de euros en gastos hipotecarios sin saber que podrían reclamar su devolución? Esto no es un tema menor, porque esos gastos pueden suponer un golpe duro al bolsillo de cualquier familia. Por eso, entender qué gastos hipotecarios se pueden reclamar es fundamental para evitar perder dinero que, en realidad, te pertenece.

En España, las reclamaciones por gastos hipotecarios han ido ganando fuerza en los últimos años. La gente empezó a darse cuenta de que muchos bancos incluían en los contratos cláusulas abusivas o cobraban gastos que no les correspondían. Esto ha provocado un cambio en la legislación y en la jurisprudencia, con sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que han sentado precedentes importantes.

El impacto económico para los clientes es enorme. Imagina que pagaste hace unos años la tasación, la notaría o la gestoría, y ahora puedes recuperar ese dinero. No es raro que las cantidades alcancen varios miles de euros. Pero, ojo, no todos saben cómo ni qué reclamar, y ahí es donde entran las dudas y la necesidad de asesoramiento.

Este artículo te va a guiar paso a paso para que entiendas qué gastos hipotecarios puedes reclamar, cómo hacerlo y qué debes tener en cuenta para que no te tomen el pelo. Porque, al final, esto va de defender tus derechos y recuperar lo que es tuyo.

Los gastos hipotecarios: definición y tipos

Primero, vamos a aclarar qué son exactamente los gastos hipotecarios. Son todos esos pagos que se generan al formalizar una hipoteca y que, en muchos casos, el banco te hace asumir a ti, el cliente. Pero no todos son iguales ni todos son reclamables.

Los gastos hipotecarios más habituales incluyen

• Gastos de notaría la escritura pública del préstamo hipotecario.
• Gastos de registro inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
• Gastos de gestoría gestión administrativa para tramitar la hipoteca.
• Gastos de tasación valoración del inmueble para conceder el préstamo.
• Comisión de apertura cobro por la formalización del préstamo.
• Seguros vinculados seguros que el banco puede exigir para conceder la hipoteca.

Es importante distinguir entre los gastos de formalización, que son los que se generan al firmar la hipoteca, y otros costes que pueden aparecer durante la vida del préstamo, como las comisiones por amortización anticipada o cancelación.

Por ejemplo, los gastos de notaría y registro suelen ser reclamables porque la ley establece que deben ser asumidos por el banco, no por el cliente. En cambio, algunos seguros vinculados pueden no ser reclamables si el cliente los contrató voluntariamente.

Marco legal vigente y jurisprudencia clave para reclamar gastos hipotecarios

Desde junio de 2019, la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario regula con más claridad qué gastos pueden ser repercutidos al cliente y cuáles no. Esta ley protege los derechos del consumidor hipotecario y establece que ciertos gastos deben ser asumidos por las entidades financieras.

Además, el Tribunal Supremo ha dictado sentencias muy importantes que han declarado nulas cláusulas abusivas relacionadas con gastos hipotecarios, como la comisión de apertura o la cláusula suelo. Estas sentencias han abierto la puerta a miles de reclamaciones y devoluciones.

Por ejemplo, en 2015 el Tribunal Supremo estableció que los gastos de notaría, registro y gestoría deben ser pagados por el banco, no por el cliente. Más tarde, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea confirmó esta postura, reforzando la protección a los consumidores.

Las cláusulas abusivas son aquellas que causan un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes, en perjuicio del consumidor. Si tu contrato hipotecario incluye cláusulas nulas o abusivas, tienes derecho a reclamar la devolución de los gastos asociados.

El marco legal y la jurisprudencia actual favorecen al consumidor, pero es fundamental conocer bien qué derechos tienes y cómo ejercerlos para evitar que los bancos se aprovechen.

Quién puede reclamar y en qué casos: perfil de los reclamantes

No todos los hipotecados tienen las mismas posibilidades para reclamar. Por ejemplo, si firmaste tu hipoteca antes de junio de 2019, puedes reclamar la devolución de gastos hipotecarios con base en la legislación y sentencias anteriores. Si la firmaste después, la ley ya establece con más claridad qué gastos son reclamables.

Además, tanto las hipotecas vigentes como las canceladas pueden ser objeto de reclamación. No importa si ya pagaste la hipoteca o si aún la estás pagando, siempre que tengas la documentación y los gastos sean reclamables.

Hay casos especiales que también merecen atención, como las viviendas de protección oficial (VPO), donde las condiciones pueden variar, o las subrogaciones y novaciones hipotecarias, que implican cambios en el contrato y pueden afectar los derechos de reclamación.

También es posible reclamar gastos relacionados con comisiones bancarias abusivas o seguros vinculados que el banco haya impuesto sin transparencia. Cualquier cliente que haya firmado un contrato hipotecario con cláusulas abusivas o gastos indebidos puede ser reclamante.

Gastos hipotecarios reclamables: desglose detallado

Gastos de notaría

Estos gastos incluyen la elaboración y firma de la escritura pública del préstamo hipotecario. Según la jurisprudencia, el banco debe asumir estos costes, ya que es quien se beneficia de la hipoteca.

Para reclamar, es necesario contar con la factura de notaría y demostrar que el banco te hizo pagar estos gastos.

Gastos de registro de la propiedad

El registro inscribe la hipoteca en el Registro de la Propiedad. La ley establece que estos gastos también deben ser asumidos por el banco. Es común que los clientes los paguen, pero pueden reclamarlos.

Gastos de gestoría

La gestoría se encarga de los trámites administrativos. El Tribunal Supremo ha determinado que estos gastos deben correr a cargo del banco. Si el banco te hizo pagar la gestoría, puedes reclamar su devolución.

Gastos de tasación

La tasación es la valoración del inmueble para conceder la hipoteca. En general, este gasto es reclamable, aunque hay excepciones si el cliente contrató la tasación por su cuenta. La factura de tasación es clave para la reclamación.

Comisión de apertura

Esta comisión es un cobro que hace el banco por formalizar el préstamo. Si bien no siempre es abusiva, muchas veces lo es, y se puede reclamar su devolución. Es importante revisar el contrato para detectar cláusulas abusivas relacionadas con esta comisión.

Gastos de cancelación y otros costes asociados

Los gastos de cancelación anticipada o total de la hipoteca pueden ser reclamables si el banco los ha cobrado indebidamente o si las cláusulas son abusivas. Sin embargo, estos casos son más complejos y requieren análisis detallado.

Documentación necesaria para iniciar la reclamación

Para reclamar gastos hipotecarios, necesitas tener a mano varios documentos clave. El más importante es la escritura del préstamo hipotecario, donde se reflejan las cláusulas y los gastos que pagaste.

Además, las facturas y justificantes de los gastos (notaría, registro, gestoría, tasación) son imprescindibles para demostrar que los abonaste. Si no las tienes, puedes solicitarlas al banco o a los proveedores de servicios.

Otros documentos útiles son los contratos de seguros vinculados, comunicaciones con el banco (correos, cartas), y certificados que acrediten la cancelación o modificación del préstamo.

Un buen consejo es preparar un checklist con toda esta documentación antes de iniciar la reclamación para no dejar nada fuera.

Proceso paso a paso para reclamar gastos hipotecarios

1. Reclamación extrajudicial Presenta una queja formal al banco, explicando qué gastos reclamas y por qué. El banco tiene un plazo para responder.
2. Reclamación ante el Banco de España Si el banco no responde o rechaza la reclamación, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
3. Procedimiento judicial Si no se resuelve, puedes presentar una demanda en los Juzgados de Primera Instancia. Aquí es donde suelen intervenir abogados especializados.
4. Costas judiciales e indemnizaciones En caso de ganar, el banco puede tener que devolver los gastos y pagar las costas judiciales.

Este proceso puede durar varios meses, pero la mayoría de reclamaciones extrajudiciales se resuelven antes de llegar a juicio.

Errores comunes y mitos sobre la reclamación de gastos hipotecarios

Un error frecuente es pensar que solo se puede reclamar si la hipoteca es reciente. No es así: hipotecas firmadas hace más de 10 años también pueden ser reclamadas, aunque el plazo para reclamar puede variar.

Otro mito es que todos los gastos son reclamables. No, algunos gastos, como ciertos seguros voluntarios, no se pueden reclamar.

También hay quien cree que reclamar es complicado y caro. Sin embargo, con la asesoría adecuada, el proceso es accesible y puede salirte a cuenta.

Finalmente, cuidado con las ofertas engañosas de empresas que prometen devoluciones rápidas sin garantías. Siempre es mejor acudir a abogados especializados o asociaciones de consumidores.

Ventajas de contar con abogados especializados en reclamaciones hipotecarias

Los abogados expertos en derecho hipotecario conocen bien la legislación, las sentencias y los procedimientos. Esto aumenta las probabilidades de éxito y evita errores que pueden costar tiempo y dinero.

Además, suelen trabajar con honorarios ajustados y, en muchos casos, ofrecen la primera consulta gratuita. Esto permite valorar tu caso sin compromiso.

Casos reales muestran que quienes contratan abogados recuperan más dinero y en menos tiempo que quienes gestionan la reclamación por su cuenta.

Por supuesto, gestionar la reclamación por ti mismo es posible, pero si no tienes experiencia, puedes perder oportunidades o no reclamar todo lo que te corresponde.

Impacto de las reclamaciones en el sector bancario y en los consumidores

Las reclamaciones masivas han obligado a los bancos a cambiar sus políticas y a ser más transparentes en los contratos hipotecarios. Ahora, los clientes tienen más protección y los contratos son más claros.

Esto ha mejorado la confianza en el sistema financiero y ha puesto en evidencia prácticas abusivas que antes pasaban desapercibidas.

Los consumidores, por su parte, están más informados y empoderados para defender sus derechos, lo que contribuye a un mercado más justo.

Casos prácticos y ejemplos reales de reclamaciones exitosas

María, una clienta de Madrid, reclamó los gastos de notaría, registro y gestoría de su hipoteca firmada en 2016. Tras presentar la reclamación extrajudicial, el banco le devolvió más de 3.000 euros en menos de seis meses.

Otro caso es el de Juan, que reclamó la comisión de apertura abusiva en su hipoteca fija. Tras un proceso judicial, ganó la demanda y recuperó cerca de 2.500 euros más las costas judiciales.

Estos ejemplos muestran que no es necesario ser un experto para reclamar, pero sí es importante conocer bien tus derechos y contar con la documentación adecuada.

Comparativa de reclamaciones según tipo de hipoteca y entidad bancaria

Checklist definitivo para reclamar gastos hipotecarios con éxito

• Reúne la escritura del préstamo hipotecario y todas las facturas de gastos.
• Revisa el contrato para detectar cláusulas abusivas o nulas.
• Presenta una reclamación formal al banco por escrito.
• Si no responden o rechazan, acude al Banco de España o a un abogado.
• Considera la vía judicial si es necesario, con asesoría legal.
• Guarda copia de todos los documentos y comunicaciones.
• Mantén la calma y sé paciente durante el proceso.

Opiniones y testimonios de reclamantes en España

Muchos reclamantes coinciden en que la experiencia de reclamar gastos hipotecarios ha sido positiva, aunque con altibajos. Por ejemplo, Ana comenta: “Pensaba que era imposible recuperar lo que pagué, pero con ayuda de un abogado conseguí que me devolvieran casi 4.000 euros. ¡Una alegría enorme!”

Por otro lado, Carlos señala: “El banco tardó mucho en responder y me dio largas, pero insistí y al final me devolvieron los gastos. Eso sí, tuve que armarme de paciencia.”

En foros y redes sociales, la mayoría de los usuarios recomienda informarse bien antes de reclamar y no dejarse llevar por ofertas poco claras. La transparencia y la asesoría profesional son claves para evitar problemas.

Las preocupaciones más frecuentes giran en torno a los plazos para reclamar, la documentación necesaria y el coste de los abogados. Sin embargo, la mayoría coincide en que merece la pena intentarlo para recuperar lo que es suyo.

Perspectiva de expertos y abogados sobre la reclamación de gastos hipotecarios

Abogados especializados en derecho hipotecario destacan que la reclamación de gastos hipotecarios es una oportunidad para que los consumidores recuperen dinero que injustamente pagaron. Según María López, abogada con más de 10 años de experiencia: “La clave está en analizar cada contrato con detalle y asesorar al cliente sobre sus derechos reales. No todas las hipotecas son iguales, y cada caso requiere un enfoque personalizado.”

Además, expertos señalan que la legislación está evolucionando para proteger mejor al consumidor, pero que aún queda camino por recorrer. “Es fundamental que los clientes estén informados y actúen con rapidez, porque los plazos para reclamar no son eternos,” añade Juan Pérez, abogado y profesor universitario.

Las recomendaciones para los consumidores son claras: guardar toda la documentación, no firmar contratos sin leer y consultar con profesionales antes de aceptar cláusulas que puedan ser abusivas.

Preguntas frecuentes sobre qué se puede reclamar de gastos hipotecarios

• ¿Puedo reclamar si mi hipoteca es de hace más de 10 años? Sí, aunque el plazo para reclamar puede variar según el tipo de gasto y la legislación aplicable.
• ¿Qué pasa si el banco no responde a mi reclamación? Puedes acudir al Banco de España o iniciar un procedimiento judicial.
• ¿Cuánto dinero puedo recuperar aproximadamente? Depende de los gastos pagados, pero suelen ser varios miles de euros.
• ¿Es obligatorio contratar un abogado para reclamar? No es obligatorio, pero sí recomendable para aumentar las probabilidades de éxito.
• ¿Qué gastos no se pueden reclamar bajo ninguna circunstancia? Algunos seguros voluntarios o gastos no relacionados directamente con la formalización de la hipoteca.

Tendencias y novedades en reclamaciones hipotecarias en España para 2024 y más allá

Para 2024, se esperan cambios legislativos que refuercen aún más la protección al consumidor hipotecario. Nuevas sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea seguirán marcando el camino.

Además, las plataformas digitales y herramientas online están facilitando la presentación de reclamaciones, haciendo el proceso más accesible para los clientes.

La transparencia y la regulación serán claves para evitar abusos futuros y garantizar que los derechos de los consumidores se respeten.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Qué se puede reclamar de gastos hipotecarios: perdió miles sin saberlo puedes visitar la categoría Hipoteca y Gastos.